Ilmainen laina – ovatko kuluttomat lainat huijausta?

Ilmainen laina, kuluton laina, nostokuluton laina.. mitä nämä termit käytännössä oikein tarkoittavat?

Useat luotonantajat mainostavat tällä hetkellä ilmaisia lainoja. Niillä tarkoitetaan luottoja, joista ei joudu maksamaan lainkaan korkoja tai kuluja. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos lainaat 1000 euroa, maksat takaisin 1000 euroa.

Tällaisia täysin korottomia ja kuluttomia lainoja tarjotaan lähinnä uusille asiakkaille. Kuten mikä tahansa ilmainen tuote, myös ilmainen laina kuulostaa epäilyttävältä: onko tässä koira haudattuna?

 

Ilmainen laina ei ole huijaus – se on sisäänheittotuote

Ilmaisen lainan pointti on toimia sisäänheittotuotteena, jolla asiakas saadaan lainapalvelun äärelle sekä yrityksen asiakasrekisteriin. Vaikka luotonantajat tekevät ilmaisilla lainoilla ensisijaisesti tappiota, ne ovat silti pitkällä juoksulla tarpeeksi kannattavia – niitä ei muuten tarjottaisi näin hanakasti. Tämä johtuu kahdesta asiasta.

Ensinnäkin jotkut asiakkaat yliarvioivat takaisinmaksukykynsä, eivätkä lopulta pystykään maksamaan lainaa takaisin korottoman ajanjakson aikana. Tällöin lainasta tulee korollinen, normaali luotto josta yritys perii hinnaston mukaisia kuluja. Joidenkin lainatuotteiden kohdalla tilanne on vielä tiukempi: laina saattaa erääntyä kokonaisuudessaan ja siirtyä perintään, jos sitä ei maksa ajoissa takaisin.

Toiseksi, vaikka asiakas pystyisi maksamaan ilmaisen lainan takaisin sovitussa maksuaikataulussa, hänen tietonsa jäävät luotonantajan rekisteriin ja niitä voidaan hyödyntää erilaisessa markkinoinnissa.

 

Täyttyykö puhelimesi ja sähköpostisi mainoksista ilmaisen lainan jäljiltä? Muista markkinointikielto

On hyvin tyypillistä, että kun ilmaisen lainan on maksanut takaisin, puhelin ja sähköposti täyttyvät nopeasti erilaisista luotonantajan mainoksista. Jotkin luotonantajat jopa soittavat asiakkailleen kuulumisia kysellen ja kauppaavat epäsuorasti lainaa.

Näissä tilanteissa on hyvä muistaa, että voit lain mukaan aina peruuttaa markkinointiviestit ja poistaa nimesi yrityksen markkinointitietokannasta. Jos yritys jatkaa tämän jälkeen mainostamista, se rikkoo lakia. Markkinointikielto onkin hyvin tehokas tapa lopettaa mainospostin virta. Hankalaa asiassa on yleensä se, että yhteystietosi on saatettu myydä eteenpäin ja mainoksia lähetetään myös muiden tahojen kuin varsinaisen luotonantajan toimesta. Joissakin tapauksissa voit joutua tekemään useampia markkinointikieltoja ja sähköpostitilausten peruutuksia, ennen kuin viestit loppuvat.

Markkinoijan on kerrottava, mistä kuluttajan yhteystiedot on saatu. Kuluttajalle pitää myös kertoa, että hänellä on oikeus kieltää suoramarkkinointi. Kaikilla on oikeus kieltää henkilötietojensa käyttö suoramarkkinointitarkoituksiin.

KKV.fi: Suoramarkkinoinnin kieltäminen

 

Ilmaista lainaa myöntävät luotonantajat

Keräsimme taulukon, josta voit tarkastella eri yritysten kuluttomia lainoja. Ilmaisia lainoja ei yleensä saa kovinkaan pitkällä maksuajalla: luotto tulee lyhentää luotonantajasta riippuen 7-60 vuorokaudessa.

Taulukko päivitetty: 6.9.2017

Luotonantaja	Lainasumma	Maksuaika	Lainan tyyppi
Suomilimiitti	10-1000 €	31-60 vrk	Joustoluottotili
Vivus	10-400 €	30 vrk	Kertalaina
Ferratum	50-300 €	7-30 vrk	Kertalaina
Eurolimiitti	10-500 €	30 vrk	Joustoluottotili
Blue Finance	100-300 €	14 vrk	Kertalaina

Mitä eroa on ilmaisella kertalainalla ja joustoluottotilillä?

Joustoluottotili on henkilökohtainen luottoraja, jolta voit tehdä yhdellä hakemuksella useampia nostoja. Ne toimivat käytännössä kuin luottokortti netissä.

Joustoluottotileiltä nostettava ilmainen laina tarkoittaa kulutonta ja korotonta ensinostoa: näin on esimerkiksi Suomilimiitin ja Eurolimiitin lainoissa. Jos tätä ensimmäisen noston kerryttämää avointa saldoa ei maksa sovitussa maksuajassa takaisin, luottotili muuttuu normaaliksi korolliseksi luotoksi jota lyhennät luotonantajan ilmoittamissa kuukausierissä. Tällöin sinulla on käytettävissäsi myös loput avoimesta luottorajasta: joustoluottotilit ovat yleensä 2000-3000 euron suuruisia. Joustoluottotilit ovat kuitenkin yleensä hyvin kalliita, eivätkä Suomilimiitti ja Eurolimiitti ole poikkeuksia: luottojen KSL:n mukaiset todelliset vuosikorot liikkuvat sadoissa prosenteissa.

Kuten saatoitkin jo arvata, kertalaina tarkoittaakin käytännössä sitä, että jokaista lainasummaa kohden tulee tehdä oma hakemus, etkä voi tehdä yhdellä hakemuksella useita nostoja kuten joustoluottotililtä.

 

Voiko samalta luotonantajalta saada ilmaista lainaa useammin kuin kerran?

Käytännössä ei voi, mutta joskus luotonantajat lanseeraavat kuitenkin markkinointikampanjoita joiden yhteydessä myös vanhat asiakkaat voivat tehdä esimerkiksi yhden nostokuluttoman noston joustoluottotililtään. Esimerkiksi Ferratum harrastaa tätä melko usein. Näiden nostokuluttomien nostojen varjopuoli on, että ne kerryttävät aivan normaalisti korkoa.

Esimerkiksi em. Ferratumin joustoluottolainan vuosikorko on hurja 103 prosenttia vuodessa. Vertailun vuoksi S-Etukortin Visan todellinen vuosikorko on noin 6 prosenttia (Lähde: Ilta-Sanomien vertailu). Ferratum Joustavan kaltaisilta luottotileiltä lainatessa joudut usein maksamaan lainaamasi summan moneen kertaan takaisin, ennen kuin koko avoin saldo on kuitattu. Tämän voi välttää lyhentämällä lainaa nopeammin kuin minimilyhennyksillä. Tällöin laina ei kerrytä niin pitkään korkoa ja säästät pitkän pennin korkokuluissa.

 

Löydä edullisin laina Summarum Rahoituksen avulla

Summarum Rahoitus on palvelu, jonka kautta voit vertailla eri luotonantajien lainatuotteita kätevästi yhden hakemuksen kautta ja hakea lainaa netistä turvallisesti. Lainat kilpailuttamalla voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja korkokuluissa: luotonantajien lainatuotteissa on suuria eroja, ja korkokuluissa saattaa olla jopa kymmenkertaisia eroja. Kaikki yhteistyökumppanimme noudattavat korkokattolakia: lainojen todelliset vuosikorot ovat aina maksimissaan 50,5 prosenttia.

Lainojen vertailu Summarum Rahoituksen kautta on helppoa. Täyttämällä hakemuksen saat sähköpostiisi henkilökohtaisia lainatarjouksia luotonantajilta, jotka ovat esihyväksyneet hakemuksesi. Voit tämän jälkeen valita luotoista edullisimman. Hakemuksen täyttäminen Summarum Rahoitus -palvelussa ei sido hakijaa mihinkään, ja voitkin lainatarjouksia tarkasteltuasi jättää kokonaan hakematta lainaa jos niin haluat.